这段时间以来，阿通不断在番茄网连载更新网络小说《普投道》，还不断在微博、微信、知乎、雪球、百度等平台的阿通向前账号更新《投资者迷局》系列理论文章，经常有网友一起探讨交流一些问题。

其中，有一个问题比较有意思，那就是为什么小张能够借到那么多钱？

想想也是，小张连续多次炒股失败，欠了银行的贷款，还购买了住房、商铺再次负债，在此情况下，后来居然又花巨款购买装修了别墅，他的这些贷款到底是怎么来的呢？

有不少网友对此严重质疑，认为这小张就是阿通一手杜撰虚构出来的，根本不可能有这样情况的发生。

这当中有一个网友比较引人注目，那就是李小九，他不仅在网上留言质疑，还不停通过微信私信给阿通，希望阿通告诉他能够贷到这么多款的诀窍。

因为，他李小九也想借更多钱，然后到期货市场加大投入，以实现尽快赚大钱、迅速逆袭人生的理想目标。

阿通对此苦笑不已，一再劝李小九不要借太多的钱，还告诉他，钱不是借到的越多越好，提醒他非必要不借钱，且千万不可借钱投资，否则必将后悔终生、毕生痛苦！

但是李小九坚决不听，也坚决不信，非得让阿通告诉他到底是怎么回事，否则扬言要到网上曝光戳穿阿通的语言文字骗局。

兹事体大，阿通不得不对这个问题作说明和分析，也一并与广大投资爱好者一起分享。

首先，小张到底是如何借到那么多钱的呢？

阿通的回答是：小张采取了多种渠道途径的贷款借钱模式。

第一部分为正规渠道银行借款。这部分贷款又分为按揭贷款和信用贷款。

住房和商铺按揭贷款，小张共有两套住房，购房总资金为250万元，购房时间为2021年以前，首付比例为30%，可办理银行按揭贷款175万元；小张还有商铺1间，购买总资金为30万元，可办理银行按揭贷款15万元。

个人短期信用贷款，一般为50万元左右。

那么，小张可以通过正规渠道办理到的银行贷款总额为240万元左右。

第二部分为私人借款。考虑到小张是草根出身，一般情况下从亲戚朋友那里借到的钱非常有限，大数为10万元左右。

以上两个部分的贷款借款共计250万元左右。

但小张的购房、购买商品总资金为280万元，住房装修总资金为50多万元，而且历年炒股亏损欠债达20多万元，合计总负债350多万元。所以，小张还有100多万元的贷款缺口只能通过其他渠道借款。

第三部分为违规渠道银行借款。小张办理了十多张信用卡，采取违规刷卡套现的模式借到了短期贷款50万元。

第四部分为高息网贷。通过各种网络平台借贷50万元。

关于几个疑问的解答：

为什么小张已经负债如此之高，还能3次办理到银行按揭贷款？

阿通的回答是：小张在办理银行按揭贷款之前，想方设法向亲朋好友借到足够的钱，先把原来的欠款暂时还清了，这样本人的还款能力就能匹配银行贷款需求了，待按揭贷款办理下来之后，再通过各种贷款渠道把钱贷出来之后，又还给亲朋好友。

为什么小张能够申请到短期信用贷款？

阿通的回答是：银行除住房按揭贷款外，面向普通人还会推出各种短期消费类贷款，只要工作收入稳定、信用良好，一般情况下都可以申请到。考虑到小张在公司打拼多年，还是中层管理者，申请到短期消费类贷款的难度不大。

信用卡违规套现是怎么回事？

阿通的回答是：本来这信用卡是用来刷卡消费的，但有人向小张推销办理信用卡，说这信用卡可以用刷卡机把钱刷出来，出一些手续费，等账单到期之后再还进去就行。

小张当时也是非常缺钱想贷款，就办理了一些信用卡。这里特别说明，信用卡刷卡套现是明显违规违法行为，鉴于小张坚持做到按期归还资金，没有产生任何逾期信用记录，才能一直这样用卡。

你阿通怎么知道得这么清楚？

阿通的回答是：有个骨灰级贷款专业户，自成年以来就一直负债累累，欠了各式各样的贷款，欲知详情，可以登录番茄网免费阅读网络小说《普投道》查看。

好的，小张为何能够借到350多万元资金的原因和逻辑关系理清楚了。

那么，本文分析分享的核心问题来了：钱能借到的越多越好么？

阿通的回答是：钱能借到的越多、死得越快，不断借更多钱是不断作死的节奏！

绝不要羡慕小张能够耍小聪明借到这么多钱，须知：借来的钱，迟早是要还的！

因为：欠债还钱，天经地义；无钱还债，人生死局！

阿通与各位投资爱好者一起分析小张的债务结构、利息支出和偿债情况。

第一部分，175万元的30年期住房按揭贷款等额本息月供为7500元左右、全年9万元左右，其中每年利息3.3万元左右。

15万元的10年期商铺按揭贷款等额本息月供为1600元左右、全年2万元左右，其中每年利息4000元左右。

50万元的短期贷款按月付息为2000元左右，加上还贷调头费用1000元左右，全年2.5万元左右。

所以，小张通过正规渠道办理到的240万元左右贷款，每年的总支出是13.5万元，其中息费6.2万元。

考虑到借亲戚朋友的钱随时都有还的可能，所以把这部分借贷资金计入到网贷部分。

第二部分，由于小张负债较多、资金周转极为困难，已经无法采取多张信用卡对接账单的模式刷卡，1万元的每个月刷卡息费无法控制在500元左右，只能采取一次性刷卡分期账单的模式刷卡，年息费率较高，为10%-22%之间，年息费率取中间值为16%。

所以，小张违规违法信用卡套现50万元的全年息费为8万元左右，这不是指归还本金，而是仅仅指支付的息费，此部分50万元贷款息费是第一部分240万元息费6.2万元的近1.29倍。

第三部分，由于小张负债较高、各网贷平台采取“个人金融大数据杀穷”的模式，取消了小张的所有网贷优惠利率，即：通过个人金融大数据分析得出，小张是越穷、越需要借钱的人，这些网贷平台都会显示超高的利息费用，让小张这样的高负债穷人不得不去借高息贷款，因此费率超高。

因此，各种会员费、保证金等等算下来，年息费率为15%-25%之间，取中间值为20%。所以，小张通过网贷平台获得的60万元贷款，全年息费为12万元，这不是指归还本金，而是仅仅指支付的息费，此部分60万元贷款息费是第一部分240万元息费6.2万元的1.94倍，是第一、二部分290万元息费14.2万元的84.5%。

以上三个部分全部累加，小张每年需支出的还本付息总资金是33.5万元，其中各种息费为26.2万元。以小张年薪10万元收入计算，仅仅是还本付息的三分之一左右，他每年不吃不喝还要倒负23.5万元。

考虑到小张还有小孩需要抚养教育，还有其他日常生活开支，他的偿债情况其实比这还要糟糕得多。

看了阿通以上对小张债务情况的详细分析，是不是恐怖如斯？还有谁会说钱能借到的越多越好呢？恐怕没有了吧！

那么，有投资爱好者会问了，国家降低一些贷款利率，甚至执行零利率，是不是更好呢？

阿通的回答是：国家降低贷款利率对有钱人超级利好，对负债少的普通人利好，对越穷越多负债的人超级利空！

凡事不要看表面，我们要深入分析其中的各种逻辑关系。

我们可以想想，正规渠道的银行贷款是由国家调控的利息，从惠民利民的角度看，利息当然是越低越好，甚至零利率都更好。

但是，银行也是要生存的，也是要有利润来发展的。正规渠道的贷款利率如果非常低的话，这些正规渠道贷款申请办理的门槛标准就会很高。

这样，普通人除了住房按揭贷款等少部分贷款外，将极难申请到其他类型的贷款，比如小张就有可能在短期消费贷款到期后面临被断贷的风险，而这些大型银行的钱将通过各种渠道流向其他小型银行、各种贷款平台。

那么，像小张这样负债较多的穷人来说，就只能通过其他渠道去申请办理贷款，他将付出远超国家执行款利息降低的费用。

那些执行零利率国家的真相是：大量廉价借贷资金通过各种渠道涌入地下钱庄、高利贷公司，普通穷人在正规大型银行根本借不到钱，不得不付出高昂的成本通过其他各种渠道借钱，普通穷人只会负债越来越高、生活越来越艰难，而财富迅速向头部富豪阶层集中，社会贫富差距越来越大。

在土地财富时代，贫富差距可能是0到100万之间，而在金融财富时代，贫富差距可能是-100万到100亿之间。所以，对普通人来说，适当的利率水平是更好的预期。

以上分析对普通投资者有什么现实意义呢？

阿通对普通投资者有两条忠告：第一条，千万不要借太多钱投资；第二条，千万千万记住第一条！

有无数的普通人怀揣着逆天改命、财务自由的人生梦想。

但残酷的现实是：普通人出身草根、社会底层，没有富二代的家族财富积累，没有资金，没有资源，也没有更多有效的社会关系，还面临的是娶妻生子、买房买车、养家糊口等等大量日常开支，极难符合用闲钱投资、用10年以上长期可支配资金投资的条件。

那么，就会有一些普通人不认命、想改命，铤而走险去借太多钱投资，但借太多钱投资是投资者最大的迷局，陷入此迷局者，必将付出极为惨痛的代价，甚至彻底陷入巨额负债的人生死局！

因为，普通人不借太多钱投资，最起码还可以做个普通人，最多沦落为乞丐罢了！而普通人借太多钱投资，极大可能连普通人也做不了，甚至连乞丐也没法做！

阿通提示：借钱越多，作死越快。

注释：希望详细了解阿通本人的投资爱好者，可以免费阅读番茄小说网的网络小说《普投道》。