不管银行是否愿意看到，信用卡市场正在发生变化，而且银行也用事实承认了这一点。1这两天有一个消息让大家关注的，就是中国银行关闭信用卡app。前段时间，中国银行信用卡微信公众号发布公告称，中国银行已启动“缤纷生活”APP服务迁移，“缤纷生活”APP全部功能将逐步迁移至“中国银行”APP。“缤纷生活”是为中行为信用卡客户提供的一款移动客户端产品，于2013年上线，至今已经运营了13年时间，一直以来运营得都挺好的，怎么突然就下架了呢？我们只能说信用卡业务的变化倒逼银行只能做出改变。实际上，这并不是第1家银行关闭信用卡专用app，从2018年以来，已经有多家银行下架了跟信用卡有关的一些app，比如2018年，平安银行信用卡APP下架；2019年，浙商银行的信用卡APP下架；2021年，恒丰银行的信用卡APP“恒享生活”下架；2021年，宁波银行的信用卡APP“汇通生活”下架；2023年，渤海银行“渤海银行信用卡”APP将下架；2024年4月，上海农商银行信用卡APP将关停；2024年10月，四川农信“兴川信用卡”APP将关停；2024年11月，北京农商银行“凤凰信用卡”APP将关停；2025年3月，江西银行旗下“惠享精彩”APP关停；还有很多银行信用卡app也处于停止运营或者下架的状态，我们就不一一列举了。根据中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件备案自律管理情况通报，备案App注销75款，注销备案的这些app很多都是银行的信用卡专用app。2当然，除了关闭信用卡APP之外，有些银行比较激进的，甚至直接把银行的信用卡运营中心都给关了，其中表现最明显的是交通银行。根据国家金融监管总局官网发布的公告，自2024年7月份以来，交通银行太平洋信用卡中心至少关闭了50个城市的分中心，这里就包括北京，上海，深圳，广州，南京等多个大城市的分中心。除了交通银行之外，有不少银行也在局部地区关闭一些信用卡中心，比如华夏银行信用卡天津分中心、青岛分中心分别于2024年3月、2024年11月迎来终止营业的批复文件。2025年3月19日，广发银行信用卡中心牡丹江分中心获批终止营业，随后的4月22日昌吉分中心也获批终止营业，另外民生银行信用卡中心华中分中心、东北分中心和华北分中心也申请终止营业，并于今年3月收到监管部门批复同意。还有其他银行虽然没有像交通银行这样批量关闭信用卡分中心，但也通过不同的方式来整合信用卡业务。综合各大银行的实际需求来看，信用卡业务整合主要体现在几个方面。第一个是缩减信用卡中心规模。过去十几年，在信用卡业务迅猛发展的背景下，很多银行的信用卡中心规模越来越庞大，有不少信用卡业务做得比较好的银行信用卡中心员工数量都达到几千人甚至上万人。但最近几年很多银行都纷纷缩减信用卡中心的规模，有不少信用卡中心都出现了减员调岗等各种现象。第二个是取消信用卡中心。以前很多银行都在总部下面设置信用卡运营中心对信用卡进行单独管理，但现在有越来越多的银行取消信用卡运营中心，然后将信用卡业务并入零售业务，对应的运营管理各方面也下沉到分行，从而成为分行零售业务的重要指标之一。第三个是将信用卡业务外包。随着信用卡业务带来的利润下降，现在有越来越多的银行开始将信用卡业务外包给一些第三方。比如前两年某股份银行就对信用卡中心进行大整顿，信用卡中心的员工直接从劳动派遣制变成了第三方合作公司旗下的职工，跟银行压根就没有关系了，当时还引起了一场维权活动。第四个是减少信用卡种类。以前银行信用卡种类很多，针对不同的客户，不同行业会有一些特殊的信用卡，个别银行信用卡类别甚至可以达到上百种。但最近几年很多银行都纷纷砍掉一些信用卡类别，个别银行一下子批量减掉几十种信用卡。从这些举措可以看出，这几年银行对信用卡业务调整的力度还是相当大的。3为什么银行要对信用卡业务进行“大手术”呢？我们只能说信用卡的红利时代已经过去了，甚至可以说被年轻人抛弃了。未来信用卡由增量时代进入存量时代将成为一个大趋势。过去十几年，我国的信用卡业务发展非常迅猛，很多银行都把它当作业绩增长的主要目标之一，为此很多银行都投入大量的人力、物力、精力去做这个事情，这也直接推动信用卡业务的繁荣。尤其是在2021年之前，有些银行为了争夺信用卡用户可以说是拼尽全力，不仅开卡会有各种各样的权益，甚至连第三方合作公司介绍过来的信用卡用户都可以获得几十块钱到上百块钱不等的佣金。在这种疯狂抢夺客户背景之下，信用卡发行量迅猛增长，在2021年巅峰时期，我国信用卡和借贷合一卡的保有量达到8.3亿张左右。然而最近几年信用卡业务急转直下，甚至可以用衰退来形容。一方面是发卡量逐年下降。根据央行公布的统计数据，从2021年到2025年上半年，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡量分别为8.37亿张、7.98亿张、7.67亿张、7.27亿张、7.15亿张，相当于3年半的时间信用卡减少的数量超过14.5%，有个别银行信用卡在用发卡量甚至减少20%以上。另一方面是信用卡的交易额也是逐年下降。这几年很多年轻人好像突然觉悟了，大家突然对信用卡不感兴趣了，结果导致银行的信用卡交易额逐年下降。我们以2025年上半年各大银行的信用卡业绩为例。上半年，招商银行信用卡交易额20209.60亿元，同比减少1887.82亿元，降幅达到8.54%；中信银行上半年信用卡交易额10854.12亿元，同比下降12.54%；平安银行上半年信用卡总消费金额9,897.71 亿元，同比降幅超过16.8%；兴业银行上半年信用卡实现交易金额8,739.38 亿元，相对去年同期的9,849.84亿元下降11.27%；光大银行上半年信用卡交易金额7,258.24 亿元，比去年同期减少了1693亿元，降幅超过18.9%；还有很多银行的信用卡交易额也出现了不同程度的下降。而且这还只是跟去年同期相比，如果跟2021年的巅峰时期相比，有不少银行信用卡交易额累计下降幅度都可能超过30%，甚至超过50%。面对这种业绩增长的颓势，很多银行根本扛不住压力，再加上这几年银行本身的业绩表现并不太理想，各大银行纷纷降本增效，所以只能通过关闭信用卡中心，下架信用卡app来达到减少支出的目的。4而银行信用卡之所以走到今天这种困境，只能说银行把信用卡“玩坏”了。曾几何时，信用卡是非常受到年轻人欢迎的，巅峰时期，很多年轻人拥有四五张信用卡都是非常普遍，信用卡也成为大家消费、融资的重要工具和助手，当时仅仅围绕信用卡而存在的一些产业链就非常多，很多中介也依赖信用卡而生存。但最近几年信用卡突然慢慢变得没落了，甚至很多年轻人都纷纷把信用卡注销掉，即便不注销也减少透支的频率，甚至有些人一年都不用一次信用卡的。为什么曾经火热的信用卡会走到今天这种困境呢？其实无非就几个方面的原因。第一，信用卡费用缺乏灵活性。虽然各大银行的信用卡都有四五十天的免息期，但从实际情况来看，很多年轻人都可能存在无法全额还款或者需要预支现金的情况。为此，很多人都可能选择按最低额还款或者分期还款，但这几个服务项目的费用都是比较高的，比如透支利率5/10000已经十几年没有任何变化了；分期费用也达到0.65%～0.8%之间。这个费用在前几年整体市场融资比较贵的时候倒是没有什么，但是最近几年随着各大银行信贷产品利率的持续下降，很多产品跟前几年相比都降了一半以上，但信用卡的各种费率仍然纹丝不动。第二，信用卡权益的下降。信用卡最具有优势的一个地方就是它的权益，不管是白金卡还是普通的信用卡，以前的权益非常有诱惑，这也是吸引用户办卡的重要原因。但这几年面对信用卡业绩增长乏力，很多银行也开始慢慢缩减信用卡的各项权益，这也导致信用卡的吸引力慢慢下降。第三，信用卡严格的监管。信用卡是一个非常特殊的消费产品，有严格的监管要求，所以各大银行平时对信用卡的使用监管也是非常严格的。信用卡只能用来透支消费，不能用于投资或者做其他用途，一旦发现违规随时有可能被银行作出降额甚至冻结的处罚。这种严格的限制导致信用卡缺乏灵活性，所以很多年轻人都纷纷抛弃了。第四，其他消费金融产品的竞争。在银行信用卡各项权益慢慢减少，而且监管越来越严背景之下，银行的信用卡费率还纹丝不动，银行丝毫没有要做出改变的意思。与银行的傲慢不同，过去几年各大互联网平台纷纷推出各种消费信贷产品，相比银行而言，这些消费信贷也有40天左右的免息期，而且利率相对比较灵活，最关键的是它没有那么严的封控，只要用户信用比较好，就能够轻易申请到。这些互联网信贷的崛起对银行信用卡产生了巨大的冲击，分走了银行很大一部分年轻人的市场份额，这也导致银行的信用卡业务每况愈下。面对这些市场变化，各大银行现在也开始觉醒了，现在开始纷纷对信用卡业务进行调整，甚至推出一些个性化的服务，试图通过这些方式来挽留年轻人，但是当用户的消费习惯已经养成，想要重新改变大家的习惯其实是很难的。基于这种实际情况判断，未来估计银行的信用卡业务还有可能进一步面临衰退，甚至有可能被年轻人给抛弃了。